Remonttilaina

Kaipaako koti remonttia?

Jos seinien tapetti repsottavat, lattiat ovat kuluneet ja lämpövesivaraajan kalusteitakin pitäisi laittaa vaihtoon, on kyseessä kokonaisvaltainen monen tuhannen remontti. Tällaiseen on vain ani harvalla kuitenkaan varaa tuosta noin vain, joten käytännössä se vaatii usein lainan ottamista. Jos lainaa tarvitaan heti, on pikalainan ottaminen ainoa mahdollinen vaihtoehto. Pikalainaa voi ottaa joustavasti jopa useisiin kymmeniin tuhansiin euroihin saakka jopa yli kymmenen vuoden maksuajalla, joten pikalainalla voi rahoittaa suuriakin remontteja.

Mitä jos ostaisitkin remontin sijaan kokonaan uuden kodin?

Joskus elämä kaipaa kuitenkin suurempaa muutosta kuin vain olemassa olevan kodin remontointia. Tällöin paikallaan voikin olla kokonaan uuden kodin ostaminen. Mieti siis, mitä oikeasti tarvitset – kaipaako elämäsi vain pientä pintaremonttia, vai olisivatko uudet maisemat tarpeen?

Uutiskatsaus: tällaisia marginaaleja pankit tarjoavat nyt asuntolainoille – kilpailun vaikutus hintatasoon on hyvin nähtävissä

Pankeista kerrotaan, että lainamarginaalien laskussa oli loppuvuonna nähtävissä hieman tasoittumista.

Asuntolainat kannattaa kuitenkin aina kilpailuttaa, sillä parhaillaan se saattaa säästää sinulta jopa tuhansia euroja. Varsinkin juuri nyt lainojen kilpailuttaminen on ollut kannattavaa, sillä kilpailu asiakkaista on pankkien välillä vellonut niin kovana, että alimmillaan marginaalit ovat tippuneet jopa alle 0,3 prosenttiin.

Vuoden 2019 joulun alla Taloussanomien kysely paljasti lisäksi pari pankkia, jotka tarjosivat muita huomattavasti alempia marginaaleja sekä myös sellaisia, joiden marginaalit olivat huomattavasti muiden yläpuolella. Hintavertailu tehtiin kuuden pankin välillä, ja jos näin pienellä otannalla hintojen heitot olivat suuria.

Mikä on marginaali?

Marginaalilla tarkoitetaan pankille maksettavaa palkkiota, joka on siis summa, joka lisätään vielä viitekoron päälle. Marginaali lasketaan kaikissa tapauksissa tapauskohtaisesti, ja sen summaan vaikuttavat muun muassa asiakkaan maksukyky, hankinnassa oleva asunto ja vakuudet. Tämä puolestaan tarkoittaa sitä, että tilanteen ollessa otollinen voi lainaa saada huomattavissa määrin pankkien ilmoittamia alimpia marginaaleja edullisemminkin, eikä vertailukaan aina täysin paljasta sitä, mikä pankki pystyy tarjoamaan yksittäiselle henkilölle parhaan tarjouksen. Juurikin tästä syystä kannattaa aina pelata varman päälle, ja pyytää tarjouksia useammastakin pankista.

Uusien myönnettävien asuntolainojen korkomarginaalin keskiarvoksi Suomen pankki kertoo 0,85 prosenttia vuonna 2019, kun vuotta aikaisemmin vastaava luku oli 1,0 prosenttia. Kunkin pankin omat koko maan kattavat keskiarvot ovat tätä lukemaa selkeästi alempia. Erotus johtuu kuitenkin tilastoinnista, johon Suomen Pankki laskee myös korkosuojausten kustannuserät.

Mitä jos saisit lainaa ilman järjestelykuluja?

Koko vuoden 2019 pankkien välinen kilpailu oli hyvin vauhdikasta, mikä johti puolestaan marginaalien laskuun. Nyt tulevaisuudennäkymät ovat ne, että asuntokaupan rauhoittuessa myös lasku tasoittuu jopa kasvukeskuksissa. Toisilla paikkakunnilla kilpailu on muita kovempaa, pankeista kerrotaan.

Marginaalien hinta saattaa heittää suurestikin. Esimerkiksi talvella marginaalit saattavat lähteä laskuun, ja puolestaan ponnahtaa taas nousuun kesällä. Tällä hetkellä ne ovat seisoneet hetken paikallaan, kertovat pankkien asiantuntijat. Pelkkien marginaalien tuijotus ei tietenkään kannata, sillä pankit kehittävät jatkuvasti uudentyyppisiä lainapaketteja, joissa edut on niin sanotusti paketoitu. Joissakin suurissa pankeissa on esimerkiksi nähty tarjouksia, jossa asuntolainaa on tarjottu järjestelykuluitta. Pankkien mukaan tämän tyyppiset tempaukset ovat lisänneet kiinnostusta asuntolainoja kohtaan. Pankin palveluvastaavan mukaan marginaaleja painaa alas muun muassa se, että kilpailua on paljon asuntokysynnän ollessa kuumimmillaan.

Kuluttajat ovat entistäkin hintatietoisia ja vertailevat nykyään. Koska marginaaleissa on nähty spurtteja, kuluttajat osaavat odottaa niitä.

Riskit vaativat paljon pohdintaa

Pankeille asuntolainoitukset ovat käytännössä riskiperusteisella hinnoittelulle tehtyjä niin asunto-osakeyhtiöille kuin kuluttaja-asiakkaallekin. Tässä otetaan tavallista laina-analyysiäkin enemmän huomioon sellaiset seikat kuten vakuudet sijainti kasvukeskuksessa. Se taas vaikuttaa riskiä vähentävänä tekijänä. Lisäksi hinnoittelussa osataan arvottaa sitä, kuinka suuressa määrin asiakkaasta saadaan bisnestä eli kuinka paljon asiakas asioi pankissa ja tuo säästämistä ja sijoittamistoimia pankkiin.

Päähuomio pankeilla on toki silti riskin hinnoittelussa. Pankit joutuvat pohdiskelemaan ja kehittämään mallejaan koko ajan, sillä yksikään pankeista ei halua vanhingossakaan ajautua vääränlaiseen tai turhan riskialttiiseen erotteluun. Pankille ei ole ollenkaan järkeä sulkea kokonaisia ihmisryhmiä ulos vääränlaisella hinnoittelulla, minkä takia mallin seuraaminen on tärkeää koko ajan.

Pankit kertovat, että asuntolainan marginaalien vertaaminen on melko hankalaa, sillä valvojat edellyttävät nykyään riskiperusteista hinnoittelua. Esimerkiksi Ruotsissa hinnoittelu ja vertailu on niin lainsäädön kuin kulttuurinkin puolesta helpompaa.