Lainaa rahaa 24/7

Äkillinen rahantarve saattaa yllättää

Tarvitseko rahaa heti? Ei syytä huoleen. Voit hakea lainaa netistä 24/7 – siis vuorokauden ympäri, jopa yöllä! Näin saat rahaa juuri silloin, kun sinä sitä tarvitset.

Uutiskatsaus: Mitä kaikkea asuntolainan ottajan täytyy tietää?

Kolmekymppinen vantaalainen nainen Inkeri pohti viime vuonna, että olisi aika vaihtaa asuntoa. Koska nainen oli tuolloin työtön, hän ajatteli, ettei uuden asuntolainan hakeminen ja saaminen olisi mahdollista. Siksi hän päättikin tiedustella pankilta, olisiko asuntolainan voimaanjättö mahdollista silloin, kun asunto myydään.

Pankista hänelle kerrottiin, että tämä on hyvinkin mahdollista ja hänelle voitaisiin avata toinen tili, johon pantattaisiin kauppatavarat hänen lainojensa vakuudeksi. Inkeri tiedusteli puhelimitse vielä sitä, että pystyykö hän ottamaan lainaa asuntoansa vastaan ja mikäli tämä on mahdollista, millaisia summia ja millaisella takaisinmaksusuunnitelmalla.

Ei mennyt pitkään, kun nainen löysi itselleen sopivan asunnon, jonka hintakin miellytti. Se olisi sopinut hänen vanhan asuntolainansa budjettiin juuri sopivasti. Nainen uskoi asian olevan selvä, hän ajatteli lainarahojen olevan pankissa käyttövalmiina. Tässä vaiheessa hänelle kuitenkin ilmoitettiin, että lainaa ei kokonaisuudessaan voikaan käyttää asunnon maksuun, vaan tilanne vaatii lisävakuuksia. Kerrottiin, että asunnon vakuusarvo voisi olla vain seitsemänkymmentä prosenttia asunnon kauppahinnasta, jolloin lisävakuuksien tarve nousi useisiin kymmeniin tuhansiin euroihin.

Tämä yllätti Inkerin täysin, sillä pankista oli hänelle kuitattu kahteen otteeseen se, että lainaosuus voitaisiin käyttää uuden asunnon maksuun. Hänelle ei missään vaiheessa mainittukaan tilipanttausta tai kerrottu mitä se tarkoittaa, eikä hänellä ollut syytäkään odottaa, etteivät rahat olisikaan hänen käytettävissään.

Pankista neuvotiin Inkeria tekemään uusi lainahakemus kaikkine tietoineen. Ensimmäistä asuntoa ostaessaan hänen tilanteensa oli ollut sikäli eri, että ensimmäisen asunnon ostaja saa asunnolleen valtion takauksen, mikä ei nyt enää ollut mahdollisuus, ei tarvittavaa vakuutta ollut. Tämä johti siihen, että uusi asunto jäi hankkimatta. Vanha oli kuitenkin jo myyty. Inkeri sanoo, ettei olisi koskaan tehnyt kauppoja, jos olisi tiennyt, että hän joutuu hakemaan lainan uudelleen.

Pankin virhe ajoi vanhempien ullakolle

Nyt Inkeri pelkää, ettei ehkä saa uutta lainaa. Hän joutuu asumaan vanhempiensa talossa vuokralla, ja kaikki naisen tavarat ovat säilössä maksullisessa varastossa. Inkeri on käyttänyt kuukausia tilanteen selvitystöihin. Hän yritti ottaa yhteyttä pankin asiakasasiamieheen, jonka kautta pankin palveluiden oikaisupyynnöt tehdään. Hän sai oikaisupyyntöönsä vastauksen, mutta se ei ollut mieluisa: siinä myönnettiin kyllä, että pankki olisi voinut toimia selkeämmin ja varmistaa mahdollisimman ajoissa sen, että asiakas ymmärtää kaiken, mikä liittyy asunnon vaihtamiseen ja vakuuden vaihtoon. Asiakasasiamies oli kuitenkin sitä mieltä, ettei pankki ollut tehnyt sellaista virhettä, jonka pohjalta sen tulisi korvata mitään. Vastauksessa todetaan, että Inkeri on itse tehnyt päätöksen asunnon myymistä eikä pankki ole tiennyt tarkemmista jatkosuunnitelmista. Inkeri ihmettelee toteamusta, sillä on selvää, että asunnon omistaja tekee myyntipäätöksen. Kuka muukaan? Kirjeessä Inkeria syytetään lisäksi siitä, ettei hän toimittanut pankille tarpeeksi tietoja tilanteeseensa nähden.

Nyt Inkeri on saanut töitä

Nykyään Inkeri on vakituisissa töissä ja etsii itselleen asuntoa pk-seudulta. Hän aikoo hakea asuntolainaa, mutta ei samasta pankista, jonka asiakkaana oli ennen. Hän pelkää kuitenkin, etteivät pankit myönnä lainaa, koska hänen työsuhteensa on niin tuore. Työn koeaika on kuitenkin jo umpeutunut, mikä antaa Inkerille toivoa.

Pankki myöntää, että asiat olisi voinut hoitaa paremminkin

Pankki ei halua kommentoida yksityisiä tapauksia julkisesti, mutta pankin virkailija arvioi tästä huolimatta, että tällainen virhe on päässyt syntymään yksinomaan siksi, ettei kyseisen henkilön kanssa käyty tilannetta läpi asian vaatimalla vakavuudella. Virkailija toteaa, että pankin tehtäviin kuuluu asioiden avaaminen asiakkaille niin, että asiakas ymmärtää täysin, mihin on lähtemässä. Samaa toteaa myös toisen firman vakuutus- ja rahoitusneuvoja. Hän sanoo, että vaikka lähtökohtaisesti tilanne onnistuisikin annetuilla tiedoille, pitäisi asiakkaalle silti selventää, mitä kaikkea muuta tilanteeseen liittyy.

Pankkien toimintaa sitovat useat lain kohdat. Monen pankin käytännöt ovat sellaisia, etteivät ne ole kovin selkeitä tavalliselle kuluttajalle. Siksi pankin tehtäviin kuuluukin asiakkaan pyytäessä lainatarjousta selventää se, että tarjous ja vakuusarvo selventyvät vasta silloin, kun uuden kohteen hinta ja vanhan myyntihinta selviävät. Tässä tapauksessa asiakas ei ollut tietoinen vakuusarvosta.

Asuntolainan ottamisesta kannattaa ottaa selvää

Harva tekee elämänsä aikana niin paljon asuntokauppoja, että tulisi niissä mestariksi. Lisäksi asunnon myymiseen liittyvät lakiseikat ja muut käytännöt saattavat vaihdella suurestikin vuosien kuluessa. Siksi ennen asuntokauppojen tekemistä kannattaakin ottaa kaikista seikoista selvää itse. Mikäli ei ymmärrä jotakin kohtaa, kannattaa kysyä apua. Mikään kysymys ei ole liian typerä. Ota huomioon ainakin seuraavat seikat:

1. Kilpailuta lainasi aina

Asuntolainojen hinnat saattavat heittää ääripäästä toiseen. Siksi kannattaakin kilpailuttaa lainat vähintään kahdella tai useammalla pankille. Löydät netistä useita loistavia ja helppokäyttöisiä palveluita, jotka vertailevat ja kilpailuttavat lainat puolestasi. Tämä säästää sinulta päiväkausien työn ja hakemusrumban, sillä voit tehdä lainahakemuksen jopa kaikkiin Suomen lainantarjoajiin ja pankkeihin yhdellä hakemuksella.

2. Vakuusarvo ja asunnon hinta ovat eri asia

Jokaisella asunnolla on vakuusarvo, joka on yleensä tietty prosentti joka toteenpannusta tai pankin arvioimasta arvosta. Yleensä pankit eivät kuitenkaan hyväksy vakuusarvoksi asunnon velatonta hintaa, vaan asunnon vakuusarvo saattaa olla esimerkiksi 70 prosenttia asunnon markkina-arvosta. Esimerkiksi 100 000 € arvoisesta asunnon vakuusarvo voi siis olla vaikkapa 70 000 euroa.

3. Mieti viestintätapa tarkkaan

Nykyisin on melko yleistä, että lainatarjous pyydetään digitaalisessa muodossa. Tämän jälkeen hakemuksen pohjalta aloitetaan varsinaisten lainanneuvottelujen käyminen joko pankin konttorissa tai digitaalisesti netissä. Monesti pankit suosittelevat ensisijaisesti kuitenkin kasvokkain tapaamista.

Jos kasvokkain tapaaminen ei onnistu, voi laina-asioista neuvotella myös chatissa, verkkoviesteillä tai puhelimen välityksellä. Verkossa käytävän viestinnän kiistaton etu on toki se, että kummallekin osapuolelle jää jonkinnäköinen todistusaineisto siitä, mitä on sovittu.

4. Takausta ei voi siirtää

Ensimmäisen asunnon ostaja voi saada ensimmäiselle asuntolainalleen valtion takauksen, jonka määrä on enintään 25 prosenttia asunnon hankintahinnasta. On hyvä muistaa, että takaus ei jää enää voimaan, jos asuntoa päättää vaihtaa.

5. Lainan ottajalla täytyy olla pääomaa

Lainan suuruuden määrittää hakijan lainakatto eli toisin sanoen enimmäisluototussuhteen määrä. Pankki ei koskaan saa antaa luottoa asunnon koko arvosta, vaan korkeimmillaankin myönnetään 95 prosenttia arvosto, kun taas muilla kuin ensiasunnon ostajilla lukema on 85 prosenttia. Loput pitää kattaa omista varoista, kuten säästöistä.